Zoom sur… l’assurance de prêt immobilier
Dès lors que vous souscrivez à un crédit immobilier pour financer votre projet de construction de maison, l’établissement bancaire vous demande de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance de prêt offre une sécurité à la banque mais aussi à l’assuré. En cas de décès ou de perte totale d’autonomie, d’invalidité permanente, d’incapacité de travail… le remboursement du capital dû est garanti.
Il existe de nombreux types d’assurances de prêt immobilier, avec des garanties et couvertures différentes.
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, cependant, les établissements bancaires exigent généralement sa souscription pour accorder le prêt, afin de limiter au maximum les risques.
Comparer les offres d’assurance
Il est important de faire jouer la concurrence et de comparer les différentes offres car le montant d’une assurance de prêt immobilier peut atteindre 25% du montant total du prêt ! Prenez donc bien le temps de comparer les tarifs et les garanties des différents assureurs. Depuis 2010, la loi Lagarde permet la liberté de choisir son assurance de prêt, l’assurance décès invalidité proposé par la banque n’est donc pas obligatoire. Si une autre assurance prévoit un même niveau de garantie que celui de la banque, cette dernière ne peut pas le refuser.
Comment choisir son assurance de prêt immobilier ?
Afin que l’assurance soit acceptée par la banque, il faut donc que les garanties exigées par la banque soient équivalentes ou supérieures. Parmi les risques couverts par une assurance emprunter, on peut citer l’ITT : l’incapacité temporaire de travail, qui s’applique dès lors que l’assuré ne peut plus exercer l’activité professionnelle mentionnée dans son contrat. Mais aussi l’IPP (Invalidité permanente et partielle), l’invalidité professionnelle, la perte totale d’autonomie, le décès…
L’emprunteur est libre de souscrire à un contrat d’assurance plus ou moins complet, selon la nature du projet à financer. Des niveaux de garanties différents existent, comme la garantie forfaitaire qui indemnise la totalité de la mensualité, il s’agit de la garantie à privilégier. La garantie indemnitaire est souvent celle proposée par les banques, indemnisant le montant correspondant à la perte de revenus.
Quel est le coût de l’assurance de prêt immobilier ?
Le calcul du coût d’une assurance emprunteur se base sur différent critères. Ainsi, le montant peut varier du simple au double, selon l’assureur et la formule choisie. Il existe deux principaux modes de calcul, le calcul sur la base du capital restant dû et celui sur la base du capital emprunté. Le calcul sur la base du capital restant dû évolue donc chaque année, en fonction du capital à rembourser. Deuxième facteur, l’âge de l’assuré influe sur la cotisation, car plus l’assuré vieillit, plus son niveau de risque augmente. Dans le cas d’un calcul sur la base du capital emprunté, le montant de la cotisation reste le même jusqu’à la fin du contrat, la référence étant le capital de départ. Afin d’avoir une idée du coût de l’assurance, il faut multiplier la mensualité du prêt par le taux de l’assurance et le diviser par 12 pour obtenir la cotisation mensuelle.
Lorsqu’on vit avec une limitation fonctionnelle importante, il est difficile de trouver un financement.
Le handicap de notre client a été un frein pour trouver un organisme acceptant d’assurer le financement alloué à son projet de construction de maison. Cependant, le groupe BPCE (Banque Populaire-Caisse d’Epargne) a suivi Johan et a accordé le financement en soutenant son projet.